• 個(gè)人理財(cái)方式人人貸
• 基本信息
• 名稱起源
• 基本定義
• 運(yùn)作模式
• 發(fā)展?fàn)顩r
• 模式特點(diǎn)
• 直接透明
• 信用甄別
• 風(fēng)險(xiǎn)分散
• 門(mén)檻低、渠道成本低
• 主要意義
• 風(fēng)險(xiǎn)提示
• 網(wǎng)站建設(shè)服務(wù)

個(gè)人理財(cái)方式人人貸

概述

人人貸是一個(gè)指具有一定的資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)牽線搭橋的一個(gè)個(gè)人理財(cái)平臺(tái)。

基本信息

中文名稱：個(gè)人理財(cái)方式人人貸
外文名稱：peer-to-peer leading

名稱起源

人人貸是一家P2P借貸平臺(tái)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過(guò)中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。
其中，中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等收入。這種操作模式依據(jù)的是《合同法》，其實(shí)就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過(guò)銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。
P2P平臺(tái)英文全稱“Peer-to-Peer lending”，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，個(gè)人對(duì)個(gè)人的信貸平臺(tái)，P2P平臺(tái)首先在國(guó)外悄然興起，美國(guó)最大的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是Prosper（譯名為“繁榮網(wǎng)”），而歐洲最大的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是Zopa，這兩大平臺(tái)都通過(guò)其網(wǎng)站可以實(shí)現(xiàn)用戶之間的資金借入或借出，在此之前個(gè)人借款都是通過(guò)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)的，個(gè)人將存款匯集到銀行，由銀行作為媒介發(fā)放給貸款人。
人人貸的興起使得資金繞開(kāi)了商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，實(shí)現(xiàn)了“金融脫媒（Financial Disintermediation）”，出借人可以自行將錢(qián)出借給在平臺(tái)上的其他人，而平臺(tái)通過(guò)制定交易規(guī)則來(lái)保障交易雙方的利益，同時(shí)還會(huì)提供一系列服務(wù)性質(zhì)的工作，以幫助借貸雙方更好的完成交易。在人人貸誕生之前，個(gè)人如果想要申請(qǐng)貸款，首先想到的是銀行，需要身體力行地前往銀行設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)遞交申請(qǐng)、提供繁復(fù)的材料，之后經(jīng)過(guò)冗長(zhǎng)的等待，才能獲得想要的資金。人人貸則大為不同，個(gè)人通過(guò)登陸網(wǎng)站成為注冊(cè)用戶后，填寫(xiě)相關(guān)信息，通過(guò)相關(guān)驗(yàn)證，便可以發(fā)布個(gè)人貸款信息。人人貸相對(duì)傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)，特點(diǎn)之一是便捷。此外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)于個(gè)人及中小企業(yè)借貸方具有門(mén)檻低、審批快、手續(xù)簡(jiǎn)、額度高等優(yōu)勢(shì)。

基本定義

所謂“人人貸”，即是P2P（Peer to Peer）（peer有貴族的意思）借貸的中文翻譯。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過(guò)中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。其中，中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等收入。這種操作模式依據(jù)的是《合同法》，其實(shí)就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過(guò)銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。

運(yùn)作模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的普及、技術(shù)的進(jìn)步與貨幣數(shù)字化的迅速發(fā)展，2005年在英國(guó)首次出現(xiàn)個(gè)人對(duì)個(gè)人（P2P）的網(wǎng)絡(luò)人人貸模式服務(wù)平臺(tái)。這種模式由于使借貸雙方互惠雙贏，加上其高效便捷的操作方式、個(gè)性化的利率定價(jià)機(jī)制，推出后得到廣泛的認(rèn)可和關(guān)注，迅速在其他國(guó)家復(fù)制。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)P2P公司超過(guò)500家。大致可分為三種模式。一是以線下業(yè)務(wù)為主，如宜信公司；二是僅做線上業(yè)務(wù)，如拍拍貸；三是線上線下相結(jié)合，代表者就是人人貸。業(yè)
內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來(lái)兩年P(guān)2P行業(yè)將迎來(lái)大洗牌。人人貸巨額融資后，或?qū)⑦M(jìn)一步加劇國(guó)內(nèi)P2P領(lǐng)先者之間的競(jìng)爭(zhēng)。

一、人人貸公司屬于線上線下互為補(bǔ)充的模式，是一種線上開(kāi)發(fā)投資者與線下開(kāi)發(fā)信貸同步進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)P2P平臺(tái)，這種模式更加透明和規(guī)范。人人貸關(guān)注的是小額貸款客戶領(lǐng)域，線下貸款端的強(qiáng)化目的，一是為了拓展和培育這類不上互聯(lián)網(wǎng)的客戶群，二是用線下網(wǎng)點(diǎn)來(lái)強(qiáng)化人人貸的借款人跟蹤體系。人人貸為借貸雙方提供一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，借款人和放款人經(jīng)過(guò)網(wǎng)站注冊(cè)和審核后，借款人將信息發(fā)布在網(wǎng)站上，放款人則通過(guò)這些信息來(lái)選擇自己希望借出的對(duì)象，所有交易都在網(wǎng)上完成。在國(guó)內(nèi)，借款人從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款，絕大部分情況下需要抵押和擔(dān)保，人人貸模式必將對(duì)中國(guó)民間信貸及小額貸款行業(yè)帶來(lái)積極深遠(yuǎn)的影響。

二、“人人貸下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的宜信模式。可以稱之為“多對(duì)多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由宜信負(fù)責(zé)人唐寧自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對(duì)其分割，通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。

發(fā)展?fàn)顩r

國(guó)外比較知名的有格萊珉銀行、PROSPER、lending club等。 此模式現(xiàn)已傳入中國(guó)，處在蓬勃發(fā)展階段，已有數(shù)家“人人貸”模式的網(wǎng)站成立。

模式特點(diǎn)

直接透明

出借人與借款人直接簽署個(gè)人間的借貸合同，一對(duì)一地互相了解對(duì)方的身份信息、信用信息，出借人及時(shí)獲知借款人的還款進(jìn)度和生活狀況的改善，最真切、直觀地體驗(yàn)到自己為他人創(chuàng)造的價(jià)值。

信用甄別

在人人貸模式中，出借人可以對(duì)借款人的資信進(jìn)行評(píng)估和選擇，信用級(jí)別高的借款人將得到優(yōu)先滿足，其得到的貸款利率也可能更優(yōu)惠。

風(fēng)險(xiǎn)分散

出借人將資金分散給多個(gè)借款人對(duì)象，同時(shí)提供小額度的貸款，風(fēng)險(xiǎn)得到了最大程度的分散。

門(mén)檻低、渠道成本低

人人貸金融模式使每個(gè)人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進(jìn)行，每個(gè)人都能很輕松地參與進(jìn)來(lái)，將社會(huì)閑散資金更好地進(jìn)行配置，將中高收入人群的閑余資金合理地引向眾多信用良好且需要幫助的中低收入人群。

主要意義

人人貸是一種將非常小額度的貸款聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面：

1）在中國(guó)，銀行對(duì)個(gè)人信用貸款的條件要求很高，個(gè)人從銀行系統(tǒng)融資面臨很多困難，人人貸模式為需要資金的人提供了新的融資渠道。

2）人人貸模式主要是以個(gè)人信用評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)的貸款，它的發(fā)展有助于個(gè)人體現(xiàn)自身的信用價(jià)值，提高社會(huì)個(gè)人信用體系的建設(shè)。

3）人人貸模式擴(kuò)寬了個(gè)人投資的渠道，加大了資金的流動(dòng)，提高了社會(huì)閑散資金的使用率，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)提示

銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》(下稱《通知》)，首次對(duì)于P2P貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)作出提示。
銀監(jiān)會(huì)在《通知》中表示，由于行業(yè)門(mén)檻低，且無(wú)強(qiáng)有力的外部監(jiān)管，當(dāng)前人人貸平臺(tái)貸款模式在中國(guó)尚處在監(jiān)管真空狀態(tài)，由于相關(guān)法律不完備，央行和銀監(jiān)會(huì)都沒(méi)有對(duì)其監(jiān)管的法定職責(zé)，而此次銀監(jiān)會(huì)的通知側(cè)重于提醒銀行注意風(fēng)險(xiǎn)的跨界“傳染”。
銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為，人人貸主要存在七大風(fēng)險(xiǎn)和隱患：影響宏觀調(diào)控效果；容易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制；不實(shí)宣傳影響銀行體系整體聲譽(yù)；監(jiān)管職責(zé)不清；貸款質(zhì)量低于普通銀行類金融機(jī)構(gòu)；開(kāi)展房地產(chǎn)二次抵押業(yè)務(wù)存風(fēng)險(xiǎn)隱患。
在此情況下，仍有公司在不斷成長(zhǎng)壯大，例如人人貸金融公司以創(chuàng)新為核心驅(qū)動(dòng)力，致力于陽(yáng)光發(fā)展。公司提倡誠(chéng)信、陽(yáng)光、以人為本和追求卓越的企業(yè)文化，打造一個(gè)人人參與、人人自由、人人平等的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人金融服務(wù)平臺(tái)。作為中國(guó)最早的一批基于互聯(lián)網(wǎng)的P2P信用借貸服務(wù)平臺(tái)，人人貸以其誠(chéng)信、透明、公平、高效、創(chuàng)新的特征贏得了良好的用戶口碑。人人貸已成為行業(yè)內(nèi)具有影響力的品牌之一。

網(wǎng)站建設(shè)服務(wù)

我們主要服務(wù)于網(wǎng)站設(shè)計(jì)、營(yíng)銷型網(wǎng)站建設(shè)、網(wǎng)站優(yōu)化、WEB應(yīng)用程序開(kāi)發(fā)、多媒體設(shè)計(jì)及電子商務(wù)的應(yīng)用及推廣。公司擁有專業(yè)的優(yōu)化團(tuán)隊(duì)，SEO從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，提供高端網(wǎng)站建設(shè)，微信小程序定制，網(wǎng)站建設(shè)、網(wǎng)站推廣、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和軟件開(kāi)發(fā)服務(wù)。行業(yè)涉及公共企業(yè)，汽車(chē)、醫(yī)療、設(shè)計(jì)、建筑、 IT 、娛樂(lè)等，具有豐富的設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)。

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